74). Страховки

Rentenversicherung
Из-за обилия различных вариантов и возможностей наиболее сложный длявыбора вид страховки. Собственно, существует законнопредписаннаяRentenversicherung, взнос в которую составляет 9,25% от заработнойплаты, ещё столько же платит работодатель за каждого своего работника.Размер будущей пенсии имеет прямую зависимость с количествомотработанных лет и с размером доходов в каждом году и, соответственно,с размером произведённых в Rentenversicherung взносов. Вот здесь то икроется для переселенцев проблема. Во-первых, отработанный в странепрошлого пребывания стаж учитывается в Германии не всем, а толькопроходящим по §4. Во-вторых, даже тем, кому он засчитывается,рассчитывается размер пенсии за этот период исходя из средней поГермании заработной платы в соответствующие года, которая из-забольшого числа низкооплачиваемых рабочих мест довольно низка.

В третьих, из всех наших соотечественников, кто работает в Германии,только незначительная часть зарабатывает действительно много денег,чтобы рассчитывать на приличную пенсию. Ну а в четвёртых, ситуация вГермании такова, что соотношение между количеством пенсионеров и числомработающего населения постоянно изменяется в сторону первых.Присовокупив сюда все существующие в стране экономические проблемы,становится ясно, что получать в старости приличную пенсию надежд убольшинства очень мало.
С Rentenversicherung связана ещё одна проблема. На сегодняшний моментразмер пенсии составляет примерно 70% от средней в течениетрудоспособной жизни заработной платы. Однако принятые в последнеевремя в Германии законы предполагают снижение процентов взносов вгосударственное пенсионное страхование с сегодняшних 25% до 22% к 2030году. Тем самым размер пенсии снизится в среднем до 67% от среднейзаработной платы. Данное снижение на 3% предлагается компенсироватьзаключением частных страховок.

Однако государство предлагает также свою поддержку в виде такназываемой Riester-Rente. Суть её заключается в том, что государстводобавляет к взносам застрахованного ежегодную сумму, которая однакозависит от некоторых прочих предпосылок, в числе которых существеннуюроль играет количество детей. Однако размер Riester-Rente невелик ирасчитывать на неё имеет смысл только многодетным родителям.
Здесь хочу обратить внимание на проблему тех молодых и среднеговозраста людей, кто считает, что до пенсии ещё далеко и особеннозаботиться об этом пока не торопится. Для Вас специально сообщаю, чторяд действий, которые обеспечивают защиту в старости, имеют смыслтолько в том случае, если произведены в определённом возрасте, а позжестановятся уже не выгодными. Это во-первых. А во-вторых, подRentenversicherung и Altersvorsorge подразумеваются также некоторыепонятия, которые к пенсии имеют собственно слабое отношение. Я имеюввиду страхование жизни и страхование от несчастного случая, а такженакопительные виды страхования.

Private Rentenversicherung. В этом случае застрахованный вноситежемесячные или ежегодные взносы, но возможно также одноразовоевложение всей суммы страховки. По достижении пенсионного возрастазастрахованный может либо получить сумму страховки одноразово, либополучать ежемесячную пенсию в течение определённого периода времени,либо пожизненно. На вложенную сумму начисляются проценты (минимум3,25%). По истечении 12 лет после начала взносов в страховку, в случаеодноразовой выплаты суммы страховки, эта сумма не облагается налогом.Однако, в случае одноразовой выплаты, получение Riester-Renteстановится невозможным. В случае же ежемесячных выплат пенсии, выплатаRiester-Rente сохраняется.
Недостатком этой страховки является отсутствие защиты в случае смерти.Это означает, что в случае смерти застрахованного, его наследники неполучат ничего.

Однако при заключении страховки возможно установление определённогосрока, в течение которого, в случае смерти застрахованного, егонаследники будут получать пенсию. Всё это разумеется за счёт увеличенияразмеров взносов.
Этот вид страховки может быть рекомендован только одиноким, не имеющим наследников.
Kapitallebensversicherung. Отличается от предыдущего видастраховки тем, что имеет защиту на случай смерти застрахованного. Вданном случае наследникам будет выплачена заранее установленная сумма.Поскольку данная защита составляет значительную сумму и к тому жеориентируется на возраст страхуемого, то данный вид страховкиоказывается значительно дороже, чем Private Rentenversicherung и, ктому же, тем дороже, чем больший возраст имеет страхуемый. Поэтомуоптимальный возраст для заключения страховки составляет от 30 до 40лет. При заключении страховки необходимо продумать вопрос о томпонадобятся ли в будущем деньги для какого-либо вложения, например дляпокупки недвижимости.

Если это возможно и для этого возможно придётся прервать даннуюстраховку, то необходимо знать, что делать это крайне невыгодно,поскольку вернётся сумма гораздо меньшая, чем уже была выплачена (из-заочень большой доли в страховке защиты на случай смерти).
Достоинством этой страховки является возможность получить проценты ксумме вклада значительно выше гарантированных 3,25% из-за того, чтостраховая компания периодически производит перевод доли полученныхвзносов на счета, приносящие наибольшие проценты. Но это только в томслучае, если страховая компания выбрана правильно и её акции будуткотироваться высоко до времени достижения застрахованным пенсионноговозраста.
Особенностью данной страховки является то, что благодаря высокимпроцентам и отсутствию налога на выплачиваемую одноразово придостижении пенсионного возраста (и при сроке страховки более 12 лет)сумму страховки,

почти всегда более соблазнительно и выгодно получить эту сумму именноодноразово, а не получать ежемесячно причитающуюся пенсию. Однако приполучении этой суммы автоматически исключается получение Riester-Rente.
Исходя из всего вышесказанного, Kapitallebensversicherung можнорекомендовать семейным в возрасте от 30 до 40 лет, имеющим ужесобственный дом и имеющим стабильный источник доходов.
Fondsgebundene Versicherung (Lebensversicherung / Rentenversicherung).Отличается от двух предыдущих видов страховки тем, что выплатыпроизводятся в инвестиционный фонд, причём доля акций в капитале этогофонда может доходить до 100% в отличие от предыдущих видов с допустимыммаксимумом в 35%. Это означает меньшую надёжность, но в то же время ибольшие шансы за счёт более высоких процентов. По достижениипенсионного возраста выплаты производятся в виде дополнительной пенсии.В случае Lebensversicherung обеспечивается защита для наследников.

Unfallversicherung
К этому типу страховок помимо Unfallversicherung относятся ещёBerufsunfahigkeits- и Erwerbsminderungsversicherung, которые нацеленына случаи нетрудоспособности либо по причине несчастных случаев, либоболезней, а также на случай смерти. В большинстве случаев эти страховкимогут быть заключены в комплекте с одной из страховок из рядаRentenversicherung, что как правило и выгодней, но могут быть заключеныи отдельно. При выборе такой страховки необходимо внимательноознакомиться с перечнем страховых случаев, на которые онараспространяется, поскольку некоторые рассчитаны только на несчастныеслучае, произошедшие в быту, некоторые не защищают случаинетрудоспособности в результате болезни, а также случай смерти и т.д.
Остаётся только добавить, что страховки этого ряда часто заключаютсяработодателем для своих работников, что также следует учитывать.

Kfz-Haftpflichtversicherung
Страховка, без которой не может обойтись ни один владелецавтомобиля. Здесь переселенцам необходимо знать, что немецкие страховыефирмы как правило не учитывают при заключении договора страхованияводительский стаж, приобретённый в стране прежнего пребывания.

Rechtschutzversicherung
Страховка не обязательная, но в некоторых случаях очень важная.Нужна она в том случае, если человек оказывается в чём-либо виновен,например в дорожно-транспортном происшествии, либо вынужден защищатьсвои интересы в каком-либо споре. В этом случае есть очень большой рискпредстать перед необходимость оплаты услуг адвокатов, либо судебныхиздержек, которые очень велики. Существует много разновидностей такойстраховки, рассчитанных на самые разнообразные случаи. Но наибольшеевнимание заслуживают Verkehrs- и Fahrzeug-Rechtschutzversicherung, атакже Grundstucks- и Miet-Rechtschutzversicherung. Посколькувиновником, к примеру, дорожного происшествия может быть и ребёнок, тоследует рассмотреть возможность заключения семейнойRechtschutzversicherung, которая к тому же всегда выгодней, чем двеотдельных страховки, например на двух водителей в семье.